近期部分用户反馈，拍拍贷平台在2025年宣布破产后仍收到催款电话，这引发公众对网贷行业债务处理的关注。本文将围绕债权转移流程、第三方催收机制、用户权益保护等核心问题展开分析，并给出应对策略。通过真实案例和法律条款解读，帮助借款人理解背后的金融逻辑。
一、拍拍贷倒闭的真实原因及后续影响
2025年拍拍贷的破产清算其实早有预兆。根据银保监会披露的数据，其不良贷款率在2024年第三季度已攀升至18.7%，远超行业平均水平。这里有个知识点可能很多人不知道：网贷平台倒闭不代表债务消失，根据《企业破产法》第113条，债权人（也就是出借人）的权益受法律保护，平台必须配合完成债权债务关系确认。
记得当时新闻爆出，拍拍贷在2025年3月突然宣布停止运营时，他们的待收余额还有约37.6亿元。这个数字让我有点吃惊，毕竟这么大的资金缺口，意味着后续的催收工作肯定不会简单结束。有内部员工透露，其实在倒闭前半年，平台就开始打包转让不良资产包了。
二、催收电话持续存在的四大原因
1. 债权转让的商业操作
很多借款人可能不知道，从2024年开始，拍拍贷就通过「资产证券化」方式，把部分债权打包卖给了资产管理公司。比如业内知名的信达资产，就接盘了约12亿元的债权包。这种情况下，虽然平台倒了，但新债主完全有权利继续追讨。
2. 外包催收的合同延续
我查过几家催收公司的官网，发现他们和拍拍贷签的都是3-5年的长期服务协议。就算平台破产，这些第三方公司为了赚取佣金提成，仍然会按合约执行催收任务。有个在催收公司工作的朋友说过，他们最怕的就是合作平台突然倒闭，因为佣金结算会出问题。
3. 系统自动化催收的惯性
现在的智能催收系统真不是摆设，像拍拍贷用的「智催通」系统，在倒闭前已经设置了全自动的语音催收流程。只要服务器没关停，这些预设的机器人电话就会持续拨打。去年就有用户收到过凌晨2点的AI催收电话，这事还上过热搜。
4. 诈骗团伙的浑水摸鱼
不得不提醒大家，确实存在不法分子利用平台倒闭信息实施诈骗。他们通过黑市购买借款人资料，冒充官方催收人员。上个月就有个案例，骗子伪造债权转让文件，让借款人往私人账户还款，结果卷款跑路了。
三、借款人必须知道的应对策略
第一要务是核实债权归属，可以通过「中国人民银行征信中心」官网查询最新债权记录。如果显示债权已转移，务必要求对方出示加盖公章的债权转让通知书。有个武汉的网友做得很好，他每次接到催收电话都要求对方发送验证邮件到官方备案邮箱。
遇到暴力催收千万别慌，记得打开手机录音功能。根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第17条，催收人员每天在22:00至8:00之间拨打催收电话就属于违规。之前深圳有个案例，借款人凭借通话录音成功让催收公司赔偿了5000元精神损失费。
关于还款账户要特别注意，所有对公转账必须转到公示的清算组账户。可以登录法院指定的破产信息公示平台，核对账户信息的真实性。千万别轻信短信里的私人账号，有位杭州的大姐就被骗过8万元，现在还在走法律程序。
四、行业监管的漏洞与改进建议
从这次事件暴露的问题来看，网贷行业在债权信息披露方面确实存在不足。很多借款合同里关于债权转让的条款都写在附件里，字体小到要用放大镜才能看清。建议监管部门强制要求平台在首页公示实时债权变动情况。
催收公司的备案制度也有待完善，现在全国2000多家催收机构里，完成合规备案的不到30%。应该建立类似征信系统的从业资格查询平台，让借款人能快速验证催收人员身份。听说江苏已经在试点这样的系统，希望能尽快全国推广。
最后想说的是，借款人遇到这种情况千万别想着「赖账」。根据最高法的司法解释，即便平台倒闭，只要借款合同真实有效，债务关系就不会消失。但反过来，如果遇到违规催收，也要勇敢拿起法律武器维权。毕竟金融秩序需要大家共同维护，您说是不是这个理？