申请贷款时遇到审核长时间卡顿，许多人会感到焦虑。本文结合真实贷款平台流程，从资料完整性、系统延迟、人工复核、资质问题、节假日影响等角度，分析审核停滞的常见原因，并提供主动跟进、补充材料、更换平台等实用解决方案，助你快速理清问题核心。
一、为什么贷款审核会卡在“进行中”？
先别慌！贷款审核不是机器自动完成的流水线，而是多环节复合验证过程。根据某头部平台2023年披露的数据，约34%的延迟审核案例都源于这3类情况：
1. 资料上传不全或模糊（占比47%）
比如身份证边缘被裁剪、银行卡号拍摄反光、收入证明缺少公司盖章。某银行信贷经理透露："很多人以为手机拍照上传就行，其实需要原件平整摆放+光线充足+四角对齐，特别是手写签名处要清晰可见。"
2. 系统风控触发人工复核（占比29%）
当你的借款金额超过平台智能审批阈值（比如借呗超过5万、微粒贷超过8万），或者近期频繁申请贷款（征信查询次数过多），系统会自动转交人工。某消费金融公司数据显示，这类审核通常需要1-3个工作日，遇到周提交的申请可能延至下周。
3. 第三方数据调取延迟（占比18%）
特别是需要验证社保、公积金、电商消费记录的平台。上个月有位用户反馈，某平台因支付宝接口升级导致3天无法获取消费数据，直到技术修复后才完成审核。
二、遇到审核卡顿的正确处理姿势
先做个自我检查清单：
• 手机是否开启拦截陌生来电功能？（31%的审核延迟是回拨电话被屏蔽）
• 紧急联系人是否提前告知？（某平台要求必须能接通2个联系人）
• 工作单位在工商系统能否查到？（个体户需准备营业执照照片）
如果确认资料无误，可以这样操作：
1. 优先使用官方APP内客服
比如在度小满金融的"在线客服"输入"转人工"，工作日9-18点响应最快。注意！切勿相信短信中的私人联系方式，去年就有骗子伪造"加急审核通道"实施诈骗。
2. 补充辅助证明材料
有位用户分享经验：在美团借钱审核卡顿时，补充了半年外卖订单记录+团购消费券，证明自己的消费稳定性，2小时后即通过审批。
3. 错峰申请更高效
多家平台技术负责人透露，上午10-11点、下午3-4点是系统负载较低时段，处理速度比高峰期快40%左右。
三、这些情况建议直接更换申请渠道
当审核超过72小时且客服无法说明具体原因时，可能存在隐性拒贷风险。此时不要死磕，可以尝试：
• 切换持牌机构直营产品（如招联好期贷、马上消费金融）
• 申请银行数字贷款（建行快贷、农行网捷贷24小时内审核完成率超89%）
• 使用信用卡预借现金功能（适合5万以下紧急周转）
需要特别提醒的是：7天内征信查询不要超过3次！有位用户同时申请5家网贷导致征信记录变花，反而影响后续银行贷款审批。
四、避开这些认知误区能少走弯路
• 误区1："审核越久通过率越高"
实际数据显示：超48小时未出结果的申请，最终通过率不足12%，及时止损更重要。
• 误区2："找中介可以加急处理"
某省银保监局2023年通报的案例显示，所谓"内部通道"都是骗局，正规平台严禁收费加速审核。
• 误区3："换个手机号重新申请"
现在多数平台会交叉验证设备指纹、IP地址、身份证信息，频繁更换注册信息可能被判定为欺诈风险。
最后给个实用建议：申请前先用平台的额度预审功能（如360借条的"30秒预评估"），通过后再正式提交资料，能大幅降低审核卡顿概率。记住，良好的信用习惯+正确的申请姿势才是快速下款的关键！